Hvornår kan det give mening at overveje et afdragsfrit lån?

Lige siden det blev muligt at vælge afdragsfrihed, har det været fornuftigt at overveje, om det bedst kan betale sig at afdrage på dit boliglån, eller optimere din økonomi på anden vis.

Ifølge Nykredits formueekspert, Jeanette Kølbek, går øvelsen grundlæggende ud på at kigge på din samlede økonomi og få sikret, at du bruger de penge, du har til rådighed, smartest. Og som hovedregel er det en god ide at betale af på dit realkreditlån, da det giver større økonomisk frihed i fremtiden.

”Hvis du hver kvartal øger din friværdi i boligen, oparbejder du også større frihed til senere i livet at kunne vælge frit fra hele lånepaletten, hvis behovet skulle opstå. Og erfaringsmæssigt sker der ting i livet, hvor afdragsfriheden kan give lidt afgørende luft i forbindelse med fx skilsmisse, sygdom, dødsfald og pensionering,” siger Jeanette Kølbek.

Huskereglen er max 60% gæld

Privatøkonomen tilføjer, at mange danskere også ønsker at have frihed til selv at bestemme, hvornår de vil stoppe med at arbejde eller skrue ned for hamsterhjulet. Det kræver udover en fornuftig opsparing, at man fra en tidlig alder planlægger sin økonomi, så man skylder max 40-60% væk i boligen, når man stopper med at arbejde – og maksimalt 30-40%, hvis der er tale om et sommerhus.

”Det regnestykke kan du med fordel begynde på allerede i 40-års alderen, så du sikrer dig selv maksimal frihed senere i livet. Når det er vigtigt, at din gæld ikke overstiger 60% af boligens værdi, så skyldes det, at den grænse – allerede med de nuværende regler – lukker for at få fingre i et afdragsfrit lån, når du rammer seniortilværelsen.”

Selv om privatøkonomen generelt anbefaler at betale af på realkreditlånet, så er der ingen regler uden undtagelser. Jeanette Kølbek peger på fire undtagelser, hvor det kan give mening at vælge afdragsfrihed:

1. Du har gæld, der koster mere end dit realkreditlån
   Hvis du har gæld, som er dyrere end den rente og det bidrag, du samlet set betaler på dit realkreditlån, kan det ofte betale sig at bruge pengene på at komme af med den dyre gæld først. Det kunne fx være et forbrugslån eller et boliglån i banken.
2. Din indtægt stiger indenfor kort tid
   Hvis dine indtægter aktuelt ligger lavt, eksempelvis fordi du er under uddannelse eller på orlov, og du føler dig meget sikker på at få en stabil indkomststigning om kort tid, kan afdragsfrihed være en måde at få midlertidig luft i økonomien. Det er afgørende trick er – lige som under punkt 1 – at sikre sig, at du rent faktisk kommer i gang med at afdrage, så snart økonomien bliver bedre.
3. Du har stor friværdi og ønsker luft i økonomien
   Hvis du maksimalt skylder 40-60% af boligens værdi og har brug for at holde omkostningerne nede, giver afdragsfrihed også god mening. Det kunne fx være dig, der er gået på pension eller snart skal det, eller dig, der skal spare op til fremtidige eventyr. Her kan særligt de nye lån med fast rente og 30 års afdragsfrihed overvejes. Det er en god måde at ”spise mursten” på, og sikre sig, at du selv får lidt gavn af din friværdi i stedet for at sende det hele i arv.
4. Du med fordel kan spare op andre steder end i boligen
   Din formue består udover friværdien i din bolig også af din pension og din opsparing, og du bør altid overveje fordelingen mellem de tre. Måske har du så stor friværdi, at du kan få mere ud af pengene ved at investere dem i værdipapirer? Den sidste mulighed skal overvejes nøje, for her kommer et risikoelement ind i billedet, og derfor er denne løsning langt fra for alle. Når du skal overveje, om investering kan være en løsning for dig, skal du huske at måle det forventede afkast efter omkostninger op imod den gevinst, som der ligger ved at afdrage på gælden, dvs. sparede renter og bidrag. 

Du kan beregne dine muligheder og se, hvordan et lån med 30 års afdragsfrihed kan se ud for dig her: