Gør din pensionsopsparing nytårsklar

Hver dansker har mulighed for at indbetale på en pensionsordning, og de mest almindelige pensionsopsparinger er aldersopsparingen, ratepension og livslang pension. Der gælder lidt forskellige regler - men fælles for dem er, at du med fordel kan tage stilling til, om der skal ske indbetaling inden årsskiftet.

Aldersopsparingen - den favorable pensionsordning for alle danskere

Et indbetalingsloft på 8.800 kr. årligt (2023) og endda 56.900 kr. årligt (2023), hvis du har mindre end syv år til folkepensionen – lyder det interessant? De fleste svarer nej, lyder det fra Jeanette Kølbek, formueekspert i Nykredit.

”Det typiske svar, jeg møder, er nej, det er ikke interessant på grund af beløbets størrelse, for med de små beløb, så rykker det ikke meget. Men regner vi lidt på det, så kan det måske ændre vores holdning. En ting er i hvert fald sikkert: uanset hvor stor en formue man har, så er en ordning med rationering ofte gunstig, hvilket typisk er årsagen til, at den er rationeret. Tænk bare på børneopsparingerne, hvor alt afkast er skattefrit – her er der også et indbetalingsloft”, siger Jeanette Kølbek og fortsætter:

”Det samme gør sig gældende for aldersopsparingen. Der er indbetalingsloft på den, fordi den er yderst attraktiv. Særligt gælder det, at alt afkast kun beskattes med 15,3 procent, du kan få pengene ud som en eller flere summer, når du når pensionsudbetalingsalderen - og så giver udbetalingen ikke modregning i eventuelle offentlige ydelser. Så har man ikke allerede indbetalt på den i år, så vil jeg anbefale at gøre det. For går man glip af indbetalingsmuligheden i år, kan man ikke ”gemme” det og indbetale mere end det årlige indskudsloft, i de efterfølgende år”.

Som eksemplerne viser, så kan mange små beløb blive til en god opsparing i det lange løb – og desto længere tid pengene er investeret, desto mere kan din opsparing vokse, godt hjulpet på vej af rentes rente-effekten.

Ratepensionen – kan give dig en skattebesparelse på 15%

Ifølge en opgørelse fra brancheorganisation for forsikrings- og pensionsselskaber, F&P, har ni ud af ti danskere en arbejdsmarkedspension. Som en del af indbetalingen på en arbejdsmarkedspension sker det i mange tilfælde på en ratepension, hvor der, ligesom med aldersopsparingen, er et årligt indbetalingsloft på 60.900 kr. i 2023. Beløbet kan ikke videreføres til efterfølgende år.

”Ratepensionen har to økonomiske fordele. Den ene er en lav løbende afkastskat på 15,3 procent, og den anden er muligheden for at trække indskuddet fra i skat. Og får du fradrag i topskat, når du indbetaler på ratepensionen, og betaler bundskat, når pengene udbetales, opnår du en skattebesparelse på 15 procent af indbetalingen. Tager vi udgangspunkt i gældende skatteregler, svarer det til en årlig skattebesparelse på 9.135 kr., hvis du indbetaler op til indskudsloftet. Så får du ikke indbetalt helt eller delvist på ratepensionen i 2023, opnår du ikke den skattebesparelse”, siger Jeanette Kølbek.

Livslang pension – pensionsudbetaling hver måned, uanset hvor gammel du bliver

OECD kårede i rapporten ”Pensions in Focus 2022” danskerne som verdensmestre, når det gælder pensionsformuen i forhold til BNP. Det skyldes i høj grad de udbredte arbejdsmarkedspensioner, siger Jeanette Kølbek.

”Man kan ikke sige arbejdsmarkedspensioner, uden også at nævne livslange pensioner. Mange indbetaler nemlig på de såkaldte livslange pensioner som led i deres ansættelse - blandt andet fordi, der her ikke er et indbetalingsloft. Hvis økonomien muliggør det, er det altid en god ide at spare op til pensionen, og gerne så tidligt som muligt, så man kan få glæde af rentes rente-effekten. Men da der ikke er et indbetalingsloft hvert år, går man altså her ikke glip af et års indskudsmulighed, hvis man ikke når det inden det nye år”, siger Jeanette Kølbek.

Har du ikke allerede taget stilling til, om du skal indbetale lidt mere til din pension inden årsskiftet, er det en god idé at tage en snak med din rådgiver, så du får udnyttet dine muligheder.

Investor Insights indhold er alene udarbejdet til information og inspiration, og omtale af lande, selskaber og/eller fonde skal derfor ikke betragtes som en investeringsanbefaling. Tal altid med en rådgiver, hvis du overvejer at foretage en investering, og få afdækket om en given investering passer til din investeringsprofil.

Vær desuden opmærksom på, at Investor Insights indhold ofte tager udgangspunkt i, hvad der aktuelt sker på markederne eller i samfundet, så bemærk altid datoen inden du eventuelt reagerer.